Tableau d'amortissement : comprendre la mensualité de votre prêt
Un prêt se rembourse par mensualités constantes, mais la part d'intérêts et de capital change chaque mois. Le tableau d'amortissement montre cette répartition, mois par mois.
La formule de la mensualité
Pour un prêt à taux fixe, la mensualité est la même du premier au dernier mois :
Mensualité = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n)
avec C le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mois.
Exemple : 15 000 € sur 5 ans à 4,5 %. Le taux mensuel vaut 0,375 % et n = 60. La mensualité est de 279,65 €, pour un coût total de 16 778,72 €, soit 1 778,72 € d'intérêts.
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Chaque mois, les intérêts sont calculés sur le capital qui reste dû. Le reste de la mensualité rembourse le capital.
| Mois | Mensualité | Capital remboursé | Intérêts | Capital restant |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 279,65 € | 223,40 € | 56,25 € | 14 776,60 € |
| 2 | 279,65 € | 224,23 € | 55,41 € | 14 552,37 € |
| 3 | 279,65 € | 225,07 € | 54,57 € | 14 327,30 € |
| … | … | … | … | … |
| 60 | 279,65 € | ≈ 278,6 € | ≈ 1,0 € | 0 € |
Au premier mois : 15 000 € × 0,375 % = 56,25 € d'intérêts. Les 223,40 € restants font baisser le capital. Le mois suivant, les intérêts sont un peu plus bas, et ainsi de suite.
Pourquoi on paie surtout des intérêts au début
Sur un long prêt immobilier, l'effet est très marqué. Pour 200 000 € sur 25 ans à 3,5 %, la mensualité est de 1 001,25 € et le coût total des intérêts atteint 100 374 €. La première année, plus de la moitié de chaque mensualité part en intérêts.
C'est aussi pour cela qu'un remboursement anticipé fait gagner le plus quand il a lieu tôt : il réduit le capital sur lequel tous les intérêts futurs sont calculés. Le calcul de remboursement anticipé chiffre l'économie.
Durée, taux : ce qui coûte le plus
| 200 000 € à 3,5 % | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 15 ans | 1 429,77 € | 57 358 € |
| 20 ans | 1 159,92 € | 78 381 € |
| 25 ans | 1 001,25 € | 100 374 € |
Allonger la durée baisse la mensualité mais fait grimper le coût total. Pour comparer deux offres de banque, utilisez Comparer deux offres de prêt, et pensez au TAEG, qui inclut les frais.
Obtenir votre tableau
Le calcul de mensualité de prêt affiche le tableau d'amortissement complet, mois par mois ou année par année. Vous pouvez le télécharger pour Excel ou l'imprimer en PDF.
Questions fréquentes
Comment calculer la mensualité d'un prêt ?
Mensualité = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), avec C le capital, t le taux annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. 15 000 € sur 5 ans à 4,5 % donnent 279,65 € par mois.
Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
Le détail, mois par mois, de chaque mensualité : la part de capital remboursé, la part d'intérêts et le capital qui reste dû.
Pourquoi les intérêts sont-ils plus élevés au début du prêt ?
Parce qu'ils sont calculés sur le capital restant, qui est au plus haut au début. Plus le capital baisse, plus la part d'intérêts diminue.
Ces informations sont données à titre indicatif et ne remplacent pas l'avis d'un professionnel.